Obsežen dolg študentskih posojil ima uničujoč učinek na ameriško gospodarstvo. Po podatkih ameriške zvezne rezerve je 44,2 milijona študentov dolžnih 1,52 milijarde dolarjev. Ta znesek se povečuje za 29 milijard dolarjev na četrtino.
Dolg študentskega posojila zdaj presega vse druge oblike dolgov, razen hipotek. Kolegijski dolg presega znesek, ki ga dolgujejo posojila za vozila in kreditne kartice.
Ni soglasja o tem, kako to breme dolga vpliva na mala podjetja; vendar mora vplivati na odločitve o nakupu. Prav tako znižuje bonitetne ocene in zmanjšuje zmožnost pridobivanja kreditnih kartic in posojil za druge namene.
$config[code] not foundDolg študentskih posojil lahko zmanjša nastanek malih podjetij, vendar nekateri trdijo, da so Millennials manj zainteresirani za začetek poslovanja kot prejšnje generacije.
Obremenjeno z dolgom, je manj upravičenih do nakupa hiše ali avtomobila. Nižje lastništvo domov zmanjšuje maloprodajno porabo za pohištvo in izboljšave.
Vir slike
Skoraj 40% študentskih posojil posojilojemalcev na privzeto do 2023
Brookings Institute je analiziral nove podatke, ki jih je izdal ameriški ministrstvo za šolstvo oktobra 2017. Ocenjujejo, da:
- skoraj 40% posojilojemalcev lahko neplačuje študentska posojila do leta 2023
- 10,7% jih je že 90 dni prestopnikov
- 31 milijard dolarjev je resno prestopniško
Študenti, ki se že borijo za plačilo posojil, morajo biti proaktivni. Ne glede na to, kako obremenjujoč se lahko počuti, morajo imeti načrt, da bi se uresničili.
Pripravite načrt za čim hitrejšo odplačilo posojil. Pridobite strokovno svetovanje o tem, katero posojilo (-a) najprej izplača in kateri načrt odplačila uporabite.
Zmanjšajte stroške in takoj storite vse, kar je potrebno. Daljši posojilojemalci čakajo, slabše bo zaradi združevanja obresti.
Posojilojemalci, ki ne morejo hitro odplačati posojil, bi morali preučiti prestrukturiranje, refinanciranje ali konsolidiranje študentskih posojil. To še posebej velja, če so plačila že zaostala.
Koristi konsolidiranja več študentskih posojil v eno plačilo vključujejo znižanje obrestne mere in znižanje skupnega mesečnega plačila.
Ne poslušajte nasvetov za odlog plačila posojil ali uporabo strpnosti, ker bo to povzročilo, da bo znesek, ki se dolguje balonom, izpod nadzora.
Kolegiji so v navzkrižju interesov, zaradi česar so vztrajali. Lahko izgubijo možnost finančne pomoči, če v prvih treh letih preveč študentov ne izpolni obveznosti.
S spodbujanjem študentov k uporabi strpnosti se varujejo. Toda odločitev za uporabo strpnosti lahko povzroči, da je dolg študentskega posojila dvojni, trojni ali celo štirikrat.
Nič ni možnost
V članku za Fortune, ki so ga pripravili Jim Rogers in Robert Craig Baum, sta napisala:
»Mehurček visokošolskega izobraževanja (ena šestina ameriškega gospodarstva) bo najverjetneje izbruhnil s silo vseh prejšnjih katastrof, ki so bile združene - udarni val, ki je tako nenaden, tako velik, da zbira polno moč prihrankov in posojil, zavarovanja, energije, tehnične in hipotekarne nesreče, kar ustvarja popolno neurje na ravni uspešnosti. «
Tako kot morajo posojilojemalci takoj ukrepati, da bi preprečili neplačevanje posojil, se morajo oblikovalci politik odločiti, da bodo ukrepali prej, kot pa preprosto čakati na nesreče.
Na to, kar se bo zgodilo, lahko vplivajo kongres in predsednik Trump. Da bi dobili idejo, kaj bi se lahko zgodilo politično, preglejte javno objavljene politike predsednika Trumpa o visokem šolstvu.
Študijski dolg se obravnava drugače kot drugi tipi posojil
Zaščitni ukrepi za varstvo potrošnikov, ki veljajo za vse druge vrste posojil, ne varujejo posojilojemalcev študentskih posojil.
To še posebej velja zaradi starosti in pomanjkanja finančne prefinjenosti večine študentov. Intervju po intervjuju razkriva, da se osredotočajo le na vstop v šolo ali bivanje na njej.
Redko gledajo natančno na pogoje. In večina ne razume učinka, ki povzroča obresti, na to, kar dolgujejo. Tukaj je tipična zgodba:
Študentska posojila so edina vrsta, ki skoraj nikoli ne more biti odpuščena v stečaju. Spremembe zakonodaje leta 1976, 1998 in 2005 so vse bolj otežile.
Vendar pa so pred kratkim nekateri sodniki ta vrata odprli za razbremenitev finančnih težav. Pogoji za dokazovanje stiske se razlikujejo glede na zvezno vezje.
Sodniki so včasih skušali pomagati dolžnikom tako, da so odpisali zasebni študentski dolg iz neakreditiranih šol. Nekateri so spodbujali odvetnike, da predstavljajo dolžnike, ki so pro bono.
Druge so spremenile davčne obveznosti za programe odpisa dolgov. Ljudje, ki postanejo trajno invalidi, lahko zahtevajo, da se obveznosti iz posojil prekličejo.
Manjkajoča plačila za državna posojila lahko povzročijo plače, vračila davkov in celo plačila prispevkov za socialno varnost.
Vpliv krize študentskega posojila
Dolgovi, ki odlašajo poroko in družinsko formacijo
Zakonca sta lahko obremenjena s kolegijskimi dolgovi, če gre za zasebno posojilo v državni lasti. Toda to se ponavadi ne bo zgodilo, če se ne bi poročila, ko bi nastal dolg in se njegovo ime ne bi nahajalo.
Učenci odlagajo zakonsko zvezo in družinsko formacijo, ker ne želijo finančno obremeniti možnega zakonca.
Kako smrt vpliva na dolgove študentskega posojila
Tudi smrt ne more končati študentskega posojila. Cosigners so na kljuki za ravnotežje. Zaradi smrti sopodpisnika ali študenta se lahko zahteva takojšnje plačilo. Torej poglej v uporabo co-podpisnik sprostitev z posojilodajalci, ki zagotavljajo to možnost.
Zvezna posojila se lahko izpustijo ob smrti. Preživele osebe morajo serviserju posojila predložiti potrdilo o smrti.
Za Parent Plus Federal posojila, smrt staršev ali študent dovoli odplačilo dolga. Posledično je izplačani znesek obdavčljiv dohodek, ki lahko ustvari znaten davčni dolg.
Kako dolg študentskega posojila vpliva na študente
Ta neverjetni dolg je odnesel kupno moč v višini 44,2 milijona študentov. Rezultat je:
- Živi s starši v poznih 20-ih in celo 30-ih letih in kasneje
- Ne morejo kupiti avtomobila ali hiše
- Odložite poroko in imate otroke
- Imajo nižje kreditne ocene, ki omejujejo dostop do posojil in kreditnih kartic
- Porabite manj za vse, kar bi sicer kupili
Študentski dolg ne vpliva samo na dolžnika. Vpliva na njihove družine, dohodke malih podjetij in celotno družbo.
Ljudje, ki so obremenjeni s temi stopnjami dolga, so lahko manj sposobni za začetek poslovanja. Nekateri pa trdijo, da je gospodarstvo, ne dolg, povzročilo upad podjetij v lasti Millennials.
Kako dolg študentskega posojila vpliva na družbo
Kar se dogaja v visokem šolstvu, ni v stiku z realnostjo. To je kršenje zakonov o ponudbi in povpraševanju ter ustvarjanje velikega mehurčka, ki ga je treba počiti.
Preprost denar ima zgodovino tega in to ni izjema. Šolanje se je štirikrat povečalo v primerjavi s celo zdravstveno oskrbo, ker bi lahko študentje zlahka izposodili kar koli višje stroške.
Število diplomantov veliko presega kariere, ki so jim na voljo. Večina stopinj ne more nikoli ustvariti pozitivne donosnosti, ker kariere ne plačajo dovolj za kritje dolga.
V povprečju približno 45% študentov ne zaključi študija na čas ali sploh.
- Dva od 55% diplomantov bosta ostala brezposelna
- Še 18 bo podzaposlenih
- Dvajset let pozneje je 33% visokošolskih diplom ostalo brez zaposlitve
Ko študenti prevzamejo velike dolgove in potem ne morejo iztrgati položaja, povezanega z njihovo višjo izobrazbo, lahko družba na koncu podpira ta dolg in revščino, ki jo lahko povzroči.
Zakaj se bo dolg študentskega posojila še naprej vzpenjal
Dolg se lahko še naprej vzpenja brez posredovanja politike. Razlog za to je, kako so strukturirana izplačila študentskega posojila in vedno višji stroški visokošolskega izobraževanja.
Strokovnjak za finančno pomoč Mark Kantrowitz je za Marketwatch povedal: »Študentski dolg ima počasnejšo pot od odplačevanja kreditne kartice ali avto-posojila, ker se odplačuje več desetletij namesto mesecev ali let«.
Ocenjuje tudi, da 1 od 6 študentov zapusti šolo z dolgom, ki presega njihove prihodke. Učinek je največji na študente, ki ne diplomirajo.
Preveč izbere napačen načrt odplačevanja. Za zvezna posojila obstaja sedem različnih variacij.
Uporabite kalkulator za povračila, ki je povezan s te strani, vsaj enkrat letno in zamenjajte načrte, kadar koli bo to koristno. Za to ni stroškov.
Vsakdo, ki je zaposlen s strani neprofitne organizacije ali vlada, se lahko po 10 letih v okviru programa odpuščanja posojil za javne storitve kvalificira za odpuščanje posojila.
Nerdwallet opozarja, da ne bo prevzel načrt odpuščanja. V resnici lahko včasih v enem od teh načrtov stane več kot z drugimi načrti odplačevanja.
Zagotovite številke. Navajajo: »Posojila, ki se odtegnejo iz odpuščanja posojil za javne storitve, niso obdavčljiva, vendar je dolg odpuščen z načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodkih, obdavčljivi.«
Torej upoštevajte tako višino odplačevanja kot tudi učinek odpuščenega dolga na davčne obveznosti. Delite to delovno mesto SmallBizTrends, ki opozarja, kako lahko klub študentskih posojil zagotovi podporo za najboljšo obravnavo teh posojil.
Kaj bi se zgodilo, če bi odpovedali 1,4 bilijona dolarjev študentskega dolga?
Poročilo februarja 2018 o makroekonomskih učinkih odpovedi študentskega dolga iz Levyjevega ekonomskega inštituta v Bard Collegeu ocenjuje, da bi odpoved 1,4 milijarde dolarjev študentskega dolga lahko:
- Povečati realni BDP v povprečju za 86 do 108 milijard dolarjev na leto
- Ustvarili realni BDP v višini $ 861–1.082 milijard (2016)
- Na leto dodamo približno 1,2 do 1,5 milijona novih delovnih mest
- Zmanjšanje povprečne brezposelnosti za 0,22-0,36% v primerjavi z desetletno napovedjo
Nekateri trdijo, da je treba študentski dolg odpustiti zaradi gospodarstva.
Možne rešitve
Ni ene rešitve za obstoječi ali prihodnji dolg kolegija. Prvič, starši se morajo zavedati, da je najboljša pot za vsako osebo napačna.
Dnevi pridobitve diplome in dela za korporacijo in tam delajo do upokojitve so bili sredi sedemdesetih let prejšnjega stoletja. Ta svet preprosto ne obstaja več.
Obstajajo nasprotujoča si poročila o tem, ali potrebujemo več izobraženih delavcev ali manj. Ne glede na to bi bilo veliko bolje, če bi šli v trgovino ali postali vajenci.
Vir slike
Za tiste, ki gredo na kolidž, je odločilnega pomena, da izberejo predmete, ki bodo verjetno vodili do dejanske zaposlitve, povezane z njihovo stopnjo. Ne predvidevajte - preverite trenutne raziskave.
Pogosto je tisto, kar se zdi razumno opraviti finančno, dejansko malo povpraševanja ali presežek brezposelnih prosilcev, ki so že diplomirali.
Nekatere šole in univerze ponujajo programe učenja na podlagi dohodka. Stopnje odplačevanja so izračunane na podlagi tega, kar diplomanti dejansko zaslužijo.
Brezposelnim in tistim, ki iz kakršnega koli razloga ne morejo delati, ni treba plačevati. Če so brezposelni, so plačila v drsni lestvici, ki temelji na dohodku.
Kolegiji se morajo držati višjih standardov. Preveč šol in stopinj ni vredno, kaj ljudje plačujejo za njih.
Delodajalci morajo prenehati uporabljati univerzitetno diplomo kot preskus za odpravo kandidatov. Odnos in zmožnosti so veliko pomembnejši od večine diplomantov.
Morajo biti pripravljeni plačati dovolj visoke plače, da bi podprli dolg študentskega posojila ali nehali zahtevati plačilo brez utemeljenega razloga.
Sporočilo za študente prihodnosti
Če ni dovolj visoko plačanih delovnih mest za število diplomantov, menite, da morda ni smiselno prevzeti tega dolga, da bi dobili diplomo.
Poskrbite, da boste jasno razumeli posledice prevzemanja dolga posojil. Izberete modro in se izogibajte ustvarjanju finančnih vprašanj za druge s sopodpisom.
Predvsem pa si izposodite samo tisto, kar morate nujno plačati za stopnjo, ki ima dovolj potencialnega zaslužka za odplačilo posojil.
Igralništvo, da je nekaj vaših posojil preneseno v kripturale, je nekaj, kar 21,2% študentov priznava, da so storili, da bi poskušali odplačati študentska posojila. To je visoko tveganje in ni priporočljivo (ali dovoljeno v skladu s pogoji posojilodajalcev iz šole).
Nekateri verjamejo, da bo blockchain ključen za spreminjanje izobraževanja:
Izogibanje študentske posojilne krize osebno
Obstaja razlog, ki ga imenujemo stvari »delo«. Delo je to, kar počnete, čeprav se ne počutite tako. Torej izberite kariero, ki jo lahko strastno obvladujete že desetletja.
Za to kariero ne sme biti potrebna višja izobrazba. Tehnične šole so lahko cenejše in potrebujejo manj časa za učenje tržnih veščin.
Pripravite se na najboljše na področju, ki vas zanima. Pridobite dragocene izkušnje in dobite plačilo za pomočnika, namesto da bi plačevali za šolanje.
Če res hočeš iti na kolidž, bodi resen glede tega. Raziščite, katere stopnje vodijo k dobro plačani karieri. Trdo delajte in se osredotočite na pridobivanje veščin, ki vam jih bodo plačale - ne samo ocene.
Ko ste izposodili prvo službo iz šole, je verjetnost, da bo kdorkoli skrbel, kakšne ocene ste prejeli nazaj v šolo, postali vitki.
V poslu so pomembni rezultati. Prihodnji delodajalci bodo želeli vedeti, kako boste povečali njihove prihodke. Vlagatelji, ki zagotovijo to nadomestilo, bodo najeti. Drugi bodo verjetno ostali brezposelni.
Fotografije preko Shutterstocka
4 Komentarji ▼
