Bank of England in U.K. Treasury so ta teden napovedali, da ponujajo spodbude za posojilne institucije za posojila za mala podjetja. Toda če so izkušnje ZDA primer, spodbude ne bodo uspele.
U.K. Spodbude za posojila za mala podjetja
Britanska mala podjetja pravijo, da so stradala za kreditom. Velika Britanija nadaljuje svoj boj, da si opomore od finančne krize in je v zadnjih petih letih začela svojo tretjo recesijo. V skladu s poročilom Reutersa bi naslednja faza „sheme financiranja za posojila“ (FLS) bankam dala spodbude za dodeljevanje posojil malim podjetjem.
$config[code] not foundPrvotni FLS je bil uveden avgusta 2012. Namen je bil bankam ponuditi spodbude za povečanje posojil potrošnikom in podjetjem. Toda to ni uspelo. Koristi so videle banke in kupci stanovanj, ne pa mala podjetja / MSP.
V skladu z zadnjo iteracijo bodo lahko banke za vsak dodatni funt, ki ga banke posojajo malim podjetjem v letu 2013, črpale 10 funtov diskontiranega FLS financiranja (to je razmerje 1: 1 pri drugih vrstah posojil v FLS). Leta 2014 se ta formula zniža na pet funtov diskontiranega financiranja za vsak dodatni funt, ki je na voljo malim podjetjem.
Finančni minister U.K. George Osborne je v izjavi dejal: „Ta inovativna razširitev bo zdaj še večja za mala in srednje velika podjetja…“
Ne strinjajo vsi. V članku v Guardianu je dopisnik ekonomije Phillip Inman dejal, da to ne bo imelo velikega pomena, dokler bo Royal Bank of Scotland pod omejitvami za zmanjšanje svojih posojil. On piše:
„Ko je Royal Bank of Scotland pod pritiskom, da ohrani svoj denar in zmanjša svoje posojanje, je to, kar se lahko sprašujete, smisel uradnikov v Bank of England podaljšati in nadgraditi financiranje posojilne sheme (FLS) za spodbujanje majhnih trg poslovnih posojil?
Edinburška banka že lahko uveljavlja več kot 40% posojil za mala in srednje velika podjetja. Z drugo državno banko Lloyds prevladuje na sceni in po mnenju mnogih vodij podjetij določa merilo za industrijo. Kreditna merila, dajatve in kazni določajo vsi RBS, pravijo.
RBS želi zaslužiti denar in to lahko stori le s posojanjem, vendar je po navodilih državne blagajne in sprejemanju novih bančnih pravil nenaklonjeno tveganju. Strategija nenaklonjenosti tveganju zavrača ugodnosti od tveganih MSP v korist varnejših posojilojemalcev - kar je v tem primeru velik posel in lastniki stanovanj z visoko vrednostjo posojil v vrednosti.
On zahteva več ukrepov. Navaja Johna Longwortha, vodjo britanskih gospodarskih zbornic, ki poziva k podpori zarodne poslovne banke, da bi na trg posojil za mala podjetja prinesla več možnosti. Longworth je v svojem novoletnem sporočilu v začetku leta 2013 navedel:
»Britanski sistem poslovnih financ je disfunkcionalen in omejuje rast, nujno pa je, da bolniški poslovni posojilodajalec daje inovativnim, novim in rastočim podjetjem, pa tudi tistim podjetjem v okrevanju, dostop do finančnih sredstev, ki jih potrebujejo za rast in razvoj. «
Izkušnje iz izkušenj ZDA
Za mnoge od nas tukaj v Združenih državah Amerike je razmišljanje o eni banki, ki je odgovorna za 40% nacionalnih posojil za mala podjetja, presenetljivo. Res je, da se bančni sektor desetletja utrjuje v ZDA. Še vedno vidimo drugačno banko na vsakem vogalu. Imamo srečo, da imamo tako veliko možnosti.
Kljub temu se zdi, da ameriške banke na podlagi podatkov FDIC med letoma 1995 in 2012 ustvarjajo manj posojil za mala podjetja. Kot poudarja profesor Scott Shane, je eden od razlogov, da so velika poslovna posojila bolj donosna kot posojila za mala podjetja.
Krediti za mala podjetja so bolj tvegani, zaradi česar so portfelji posojil za mala podjetja manj donosni. Posojila za mala podjetja so težje zavarovana zaradi pomanjkanja zgodovine javnih kreditov in trdnih finančnih poročil malih podjetij. Sredstva za zavarovanje takih posojil so majhna. Stopnje neuspešnosti malih podjetij posojilodajalcem ne pomagajo spati bolje ponoči.
Nekateri lastniki malih podjetij se preprosto ne trudijo zaprositi za poslovna posojila. Ali pa pogledajo dokumentacijo in prevzamejo (pravilno ali napačno), da bodo zavrnjene. Torej namesto tega zberejo svoje kreditne kartice ali pa se odločijo za posojila za lastniški kapital in tako ne dobijo dovolj sredstev.
Toda zakaj ne bi vladne spodbude pomagale?
Tu v ZDA imamo nedavne izkušnje z vladnimi spodbudami za povečanje posojil malim podjetjem - in to ni bilo preveč. Samo ta mesec je poročilo generalnega inšpektorja razkrilo, da je veliko bank, ki prejemajo denar iz posebnega državnega sklada za mala podjetja, uporabilo ta denar za odplačevanje dolga za reševanje, namesto da bi povečalo posojila za mala podjetja. Poročilo navaja, da ni bilo kazni, če niso posojili.
Ni bilo regulativnega nadzora, da bi ugotovili, ali so načrti bank prejemnic za povečanje posojil za mala podjetja celo dosegljivi. Nekatere banke niso mogle veliko povečati svojih posojil za mala podjetja.
Če so izkušnje Združenih držav znak, je dopisnik Guardiana in vodja britanskih zbornic prav. Za povečanje kreditiranja malih podjetij je potrebna večja in drugačna vizija. Samo spodbude tega ne bodo storile, ker ne bodo odpravile temeljnih težav pri posojanju malih podjetij.
Potrebni so inovativni novi pristopi
Potrebni so novi pristopi, ki neposredno obravnavajo izzive kreditiranja malih podjetij. Mala podjetja vsepovsod potrebujejo bolj inovativne programe financiranja, ki še vedno uravnavajo odgovorno zavarovanje.
Podaljšani pogoji odplačevanja posojil za mala podjetja, večji poudarek na mikroposojilih (in redefiniranje mikroposojil, ki znašajo do 200.000 dolarjev, ker navsezadnje 10.000 dolarjev ali celo 50.000 dolarjev ne gre daleč), zmanjšanje omejitev množičnega financiranja, več programov, ki jih podpirajo uspešna podjetja in podjetniki (kot je Samuel Adams, program „Brewing the American Dream“ in program Amazon's Capital za trgovce v Amazonki), ki združujejo mentorski nadzor s financiranjem in širjenje programov, kot so mikroposojila Accion - v ZDA je treba spodbujati te in druge inovativne pristope..
Druga pomoč bi bila več izobraževalnih programov, namenjenih malim podjetjem, da bi jim pomagali razumeti kreditno točkovanje podjetij. Številni ameriški lastniki malih podjetij so v temi o tem, kako zgraditi kreditno zgodovino za svoja podjetja (v primerjavi s samimi osebami).
Spremenite paradigmo in lahko malim podjetjem odprete dostop do financiranja za poslovanje in širitev. Ohranite ga enako in stanje posojil malim podjetjem bo tudi več.
3 Komentarji ▼
