Čeprav je to pogosto cena poslovanja, kaj pomeni osebno jamstvo za lastnike podjetij, partnerje in celo družinske člane? Kaj, če sploh kaj, lahko storimo glede njih?
Čeprav niso nič novega, so PG postali običajna praksa, saj so strogi kreditni pogoji prisilili banke, da postajajo vse bolj konzervativne v svojih posojilnih praksah.
PG je opomba, ki jo podpiše lastnik podjetja, partner, investitor ali družinski član - znan tudi kot porok za poroke - ki poleg poslovnih sredstev postavlja osebna sredstva kot zavarovanje posojil. Če posojilo zamuja, lahko banka potem gre po stvareh, kot so domovi, bančni računi in naložbe - in jim celo ni treba čakati, da se poslovna sredstva likvidirajo, da bi rešila neporavnani dolg.
Ker se PG imenuje lahko ima hude posledice, lastniki malih podjetij dolgujejo sami sebi, da razvijejo pogajalsko strategijo PG, preden se usedejo pred kreditnega uradnika. Naslednjih pet korakov je praktičen vodnik za hojo skozi pogajalski proces, da bi dobili najboljšo možno ponudbo, hkrati pa zmanjšali tveganje izgube težko osvojenega osebnega premoženja.
Kako pogajati osebno jamstvo
1. Morate vedeti, kaj podpisujete
Obstajajo lahko velike razlike v pogojih PG. Na primer, lahko banki dovolijo, da gredo po osebnih sredstvih, tudi če ni dokončnega neplačila posojila. Sprožilci lahko vključujejo tehnično neplačilo, dodatna posojila, prodajo premoženja, smrt ali onesposobitev.
Včasih lahko PG dovoli opravljanje dodatnih zavarovanj na zahtevo, če posojilodajalec meni, da je posojilo premalo zavarovano. Medtem ko mnogi lastniki podjetij pomotoma verjamejo, da vključitev deluje kot pravno varstvo, ki posojilodajalcu preprečuje uveljavljanje osebnega premoženja, to ne velja v primeru, ko velja PG.
2. Vedite, s kom podpisujete
V partnerskih scenarijih vsaka oseba običajno podpiše »skupni in več« sporazum PG. Morda mislite, da to tveganje enakomerno porazdeli med partnerji, vendar to ni tako.
Pravzaprav je posojilodajalec svoboden pri iskanju partnerjev, ki jih želi, in tistih, ki imajo najbolj likvidna sredstva, so ponavadi najbolj ranljivi. Posledično se lahko partner znajde v težkem položaju, ko si prizadeva za pomoč drugim partnerjem - ki so pogosto prijatelji ali družinski člani - sam.
3. Določite sprejemljivo raven tveganja
Kot lastnik podjetja ali partner morate določiti svoj sprejemljivi prag tveganja na poslovni in osebni ravni, preden se približate banki. To pomeni izračunavanje sredstev, ki jih potrebujete za izpolnitev PG. Upoštevati morate tudi dejstvo, da če je posel izpodbijan - več kot verjetno v primeru, ko se posojilo kliče - njegova sredstva bodo vredna veliko manj od knjigovodske vrednosti.
Na podlagi te ocene lahko izračunate, koliko vašega osebnega premoženja lahko tvegate pri posojilu in še vedno ponoči.
4. Pogajate se o pogojih PG
Medtem ko se lahko skoraj vsak izraz v PG pogajati, morate ugotoviti, katere so najbolj kritične za vas, pa tudi tiste, ki jih posojilodajalec verjetno ne bo želel spremeniti. Oboroženi s tem znanjem, lahko določite svojo strategijo za pogajanja o PG in dokumentih o posojilih.
Tukaj je nekaj taktik pogajanj, ki jih je treba upoštevati:
Omejitev jamstva: Banke bodo vedno želele brezpogojno ali neomejeno jamstvo, vendar lahko zahtevate, da je omejeno bodisi v smislu dejanskih dolarjev bodisi na podlagi odstotka neporavnanega posojila. V partnerskem položaju lahko posojilodajalca zaprosi, da omeji znesek izpostavljenosti glede na velikost lastniškega deleža vsakega partnerja.
Predlagajte pogoje za oprostitev: Zahtevajte, da se PG razreši, potem ko je bil vrnjen določen odstotek posojila. Lahko tudi predlagate, da se zmanjša kot ključna finančna metrika, ki se izboljša, kot je razmerje med dolgom in lastniškim kapitalom. Druga možnost bi lahko bila zahteva, da se znesek ali odstotek PG zmanjša po petih letih brezplačnih posojil.
5. Naj ostanejo vrata odprta za prihodnja pogajanja PG
Tudi po tem, ko je PG podpisan, se lahko vedno obrnete na banko, da ponovno odprete pogajanja o posojilnih in jamstvenih pogojih, ki temeljijo na spremembah vašega položaja, kot so izboljšana finančna uspešnost ali povečano zavarovanje. Zavarovanje osebnih jamstev vam lahko tudi omogoča, da poiščete posojilo / koncesijo PG.
Zaključek
Čeprav se morda ne bo mogoče popolnoma izogniti PG, glede na kreditne pogoje v trenutnih gospodarskih razmerah imajo lastniki podjetij in njihovi partnerji možnosti.
Izkoristite dobre nasvete svetovalcev, kot je vaš odvetnik ali računovodja, in razvite skrbno načrtovan pristop za pogajanja o pogojih vašega PG in posojila.
Prevzemite fotografijo prek storitve Shutterstock
9 Komentarji ▼
