Če vam zdaj povemo nov zakon zahteva posojilodajalcem, da malim podjetjem prijavijo posojila za letno stopnjo, ki jo bodo plačali za financiranje, boste morda presenečeni, da to ni bila že običajna praksa.
Ta novi zakon je prišel iz zakona, imenovanega CA SB 1235, ki je prejel veliko dvostransko podporo. Namen dodajanja preglednosti na trgu posojil za mala podjetja, bo nedvomno sledil zakonodajalcem in lastnikom malih podjetij zunaj Kalifornije, ko se bo to razvilo.
$config[code] not foundV intervjuju po elektronski pošti, direktorju javne politike LendingClub, je Louis Caditz-Peck zagotovil pregled trendov v podjetjih Small Business Trends. Razpravljal je tudi o tem, kako je lahko na koncu odličen primer integritete in zmagovalne koristi za posojilodajalce in posojilojemalce.
* * * * *
Preglednost: mala podjetja si zaslužijo
Trendi v malih podjetjih: Kako ta nova finančna uredba vpliva na mala podjetja?
Louis Caditz-Peck: Prvič, lastniki malih podjetij lahko pričakujejo, da jim bodo finančna podjetja dala celotno zgodbo o ceni posojila. Ta zakon je do sedaj v Kaliforniji in še nekaj časa se ne bo izvajal, vendar je razlog, zakaj je tako pomembno:
Morda se ne zavedate, da vam podjetja, ki financirajo mala podjetja, ne potrebujejo, da vam povejo stopnjo, ki bi vam jo zaračunali, na način, ki vam omogoča popolno informacijo o primerjavah med možnostmi. Vsi smo navajeni primerjati cene za kreditne kartice, avto posojila, hipoteke in druga potrošniška posojila. Toda Zakon o resnici v posojanju, ki zahteva, da nam finančne družbe sporočijo te stopnje, ne velja za posojila za mala podjetja. Danes številni ponudniki finančnih storitev za mala podjetja ne razkrijejo vseobsegajoče obrestne mere ali APR.
V LendingClubu smo videli, da so mnoga mala podjetja, ki prihajajo k nam, že prevzela druga posojila ali denarne predujme, ne da bi se zavedala, kako draga so bila ta posojila ali predujmi. V mnogih primerih so bile citirane kot "20-odstotna stopnja", ne da bi se zavedali, da to ni vseobsegajoča obrestna mera, in da je dejanska obrestna mera 57%. Lastnik malega podjetja ni kriv, ker ni spoznal, da 20% ni dejanska letna dohodek. Dejstvo je, da je dejansko APR težko izračunati, če ni razkrito. Toda APR je edini učinkovit način za primerjavo cen posojil z različnimi stopnjami in pogoji.
Osnutek zakona, SB 1235, je zdaj postal prvi zakon v državi, ki zahteva popolnoma pregledna razkritja. Prešlo je z veliko dvostransko podporo - 72-3 v kalifornijskem zboru in 28-6 v senatu. Po mnenju Dodd-Franka je to eno najpomembnejših zakonov o zaščiti posojilojemalcev. In že jih kopirajo druge države.
Zakon zdaj nalaga regulatorju v Kaliforniji, Ministrstvu za poslovni nadzor, da določi standarde razkritja, ki lastnikom malih podjetij omogočajo preglednost, ki si jo zaslužijo, ne da bi to posegalo v odgovorne poslovne prakse. In to bo do Oddelka za poslovni nadzor, da ga bo pravilno.
Trendi v malih podjetjih: Kakšno je bilo nasprotovanje zakonu? Po svoji oceni si je težko predstavljati, da bi ji kdo nasprotoval.
Louis Caditz-Peck: Popolnoma prav imaš. No, financiranje APR-jev za mala podjetja je lahko precej visoko - 50% je običajno, kar je 350% od tistega, kar vidimo, čeprav te stopnje pogosto niso razkrite. Nekatera podjetja so morda raje še naprej ne razkrivala tako visoke stopnje.
Denarni predujmi trgovcev in podobni izdelki morajo pri izračunu LOO določiti nekatere predpostavke. Nekateri ga že vseeno izračunajo in razkrijejo, nekateri pa se ne počutijo udobno pri teh predpostavkah. Novi zakon od regulatorja zahteva, da zagotovi smernice o tem, kako bi bilo treba te predpostavke sprejeti, da finančna podjetja ne bi smela skrbeti, da tega ne delajo na odobren način, zato lahko mala podjetja računajo na preglednost, ki jo potrebujejo..
Trendi v malih podjetjih: Kakšna je bila vloga LendingCluba pri ustvarjanju SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Zakonodaja je bila navdihnjena z listino o pravicah posojilojemalcev za mala podjetja, ki je zahtevala takšne standarde preglednosti, ki jo je oblikovala skupina neprofitnih in fintech podjetij, ki so se skupaj zbrali, da bi naredili nekaj glede neodgovornega posojanja, ki smo ga videli. Naši partnerji, s katerimi sodelujemo, so Inštitut Aspen, krog financiranja, Accion, sklad za priložnosti, večina podjetij za mala podjetja in drugi, ter je predstavljal več kot 90 organizacij.
Zdaj je postala široko priznana potreba po zakonodaji o preglednosti financiranja malih podjetij. Podprto je z raziskavami Federal Reserve, številnimi regulatorji, skupinami, kot je dvostranski politični center, in kar 8 od 10 lastnikov malih podjetij po volitvah.
Da bi sprejeli to zakonodajo, se je skupina zakonitih posojilodajalcev za mala podjetja razširila, da bi vključevala več kot 500 fintechovih podjetij, neprofitnih malih podjetij, posojilodajalcev in podpornih organizacij ter skupin skupnosti in zagovorniških skupin. To je zelo razburljivo, ko se industrija in neprofitne organizacije združijo na isti strani, da bi rešile problem. Demokrati in republikanci so se vkrcali, ker so vsi videli, da je to prava stvar za mala podjetja. Zdaj bodo mala podjetja imela informacije, ki jih potrebujejo za informirane odločitve o stroških njihovega financiranja.
Slike: LendingClub
Fotografije preko Shutterstocka
2 Komentarji ▼
