Torej, preden se potopimo, kaj točno mislim s “poškodovanjem” vašega podjetja? No, te kreditne in posojilne napake lahko naredijo kar koli od naslednjega (seveda to ni popoln seznam):
- Počasi rast
- Poškodujete vašo blagovno znamko
- Naredite razliko med dobičkom in izgubo
- Vzrok za propad vašega podjetja
Vsaj počasi boste upočasnili rast ali se omejili na obvladovanje krivuljnih kroglic, ki so del poslovnih življenjskih ciklov. Pomembno je tudi navesti očitno, da govorimo le o rešitvah o dolžniškem kapitalu - izposojanju denarja. Ne bomo razpravljali o napakah v zvezi z lastniškim financiranjem, ki so bile dosežene z BO, angeli, podjetji zasebnega kapitala in tako naprej.
Kreditna in posojilna pokrajina se ni zmanjšala le na ravni, ki smo jih videli v letih 2005 in 2006, temveč je postala tudi manj dosledna in se nenehno spreminja. To pomeni, da morate biti pripravljeni na različne dejavnike, ki so lahko frustrirajoči, tudi če sodelujete s strokovnjakom ali podjetjem v areni za financiranje malih podjetij.
Dejstvo je, da podjetja, kot so komercialna skupina za usposabljanje kapitala in združeni dobiček, izkoriščajo ogromno potrebo po zaupanja vrednih svetovalcih s strokovnim znanjem in izkušnjami na področju kreditiranja malih podjetij in ponujajo možnosti za poklicno pot in usposabljanje posameznikom, ki iščejo novo poklicno priložnost kot posojilo za mala podjetja posrednik. Obstaja takšna potreba, da se obe podjetji preplavita z novimi pripravniki.
Spodnja črta: Če pravilno razumete svoje možnosti zadolževanja, bi to moralo ustvariti realistična pričakovanja. In če imate ti dve ključni komponenti, potem ste na pol poti.
To je pet največjih napak, ki smo jih videli od začetka kreditne krize leta 2008:
1. Uporaba osebnih kreditnih kartic za vaše podjetje
Po mnenju svetovalne skupine Meredith Whitney 82 odstotkov lastnikov malih podjetij uporablja kreditne kartice kot „bistveni del“ svoje celotne strategije financiranja. Problem je, da večina lastnikov malih podjetij uporablja svoje kreditne kartice na napačen način. Uporabljajo bodisi osebne kreditne kartice bodisi uporabljajo poslovne kreditne kartice, ki dejansko poročajo o svojem osebnem kreditnem poročilu.
Capital One in Discover Card sta dve izmed najbolj priljubljenih poslovnih kreditnih kartic, ki poročata o svoji dejavnosti v vaše osebno kreditno poročilo. Posledica tega je, da se ne razlikujejo od uporabe osebnih kreditnih kartic kot orodja za financiranje vašega podjetja. Ko uporabljate osebne kartice namesto prave poslovne kreditne kartice, poškodujete vaše FICO rezultate, poškodujete vašo kreditno datoteko in izpustite priložnost, da ločite svoje osebne in poslovne kredite.
V zadnjem letu smo videli na stotine lastnikov malih podjetij, ki so potrebovali dodatna sredstva za rast svojega poslovanja in jih niso mogli dobiti iz enega razloga: zaradi vpliva uporabe osebnih kreditnih kartic ali napačnih poslovnih kreditnih kartic za podjetja.
2. Uporaba posojilnih sredstev na napačen način
Ko ste odobreni in dobite sredstva, takoj ko ste najbližji osebi, je čas, da poskrbite, da boste denar pravilno porabili. Dovolj je težko dobiti denar danes, zato ga ne porabite brez načrta. (Tukaj govorimo o financiranju »obratnega kapitala«. Če dobite sredstva za nepremičnine ali opremo, je to super, vendar na mizi običajno ni nobenega diskrecijskega financiranja, ki bi ga lahko porabili.)
Govorimo o dejavnostih ustvarjanja prihodkov (RGA). Prepričajte se, da se dober odstotek tega posojila ali kreditne linije uporablja za ustvarjanje dodatnih prihodkov za rast vašega podjetja. Všeč mi je kombinacija kratkoročnih prizadevanj (trženje ali oglaševalska akcija ali morda serija trgovinskih razstav za izgradnjo izpostavljenosti in razvoj ključnih odnosov), dolgoročna prizadevanja (izgradnja vaše blagovne znamke, pobude za socialne medije, gradnja poslovnih kreditov itd.)) in morda nekaj "mojih razmer".
Primer potrebe »moje situacije« bi bila plačilo osebnih kreditnih kartic (če niste pravočasno prebrali tega članka), tako da lahko povečate svoje ocene FICO in nato pridobite dodatna sredstva. Še en primer bi bil, da si za nekaj mesecev si privoščite majhno plačo, medtem ko boste prešli v bolj polnopravno vlogo v podjetju ali da bi se vrnili iz denarnih sredstev, ki ste jih že porabili za poslovanje.
3. Zavezovanje preveč zavarovanja s svojim prvim posojilom ali kreditno linijo
Posojanje malih podjetij se nenehno spreminja, lastniki malih podjetij pa pogosto menijo, da je posojilodajalec nor, ker je rekel ne, ker ponuja višjo obrestno mero, ki je sprejemljiva, ali če ne izpolnjuje svojih pričakovanj iz katerega koli drugega razloga. Dodaj vse to in imaš popolno nevihto.
Kolikor težko je, če ne delate z izkušenim posojilodajalcem ali svetovalcem za mala podjetja, poskušajte posojilodajalcu ne dati zavarovanja, če tega ne potrebujete. In zagotovo ne dovolite, da posojilodajalec prevzame preveliko količino zavarovanja, ali pa boste imeli težave z naslednjim posojilom, ko bo ta velika pogodba, ki spreminja igro, prinesla vašo eksponentno rast.
4. Opravljanje lastnih raziskav in napačna uporaba
Menim, da če bi bili obtoženi resnega kaznivega dejanja, se verjetno ne bi odločili, da bi se predstavljali sami ali se branili pred sodiščem. Torej, če je kreditna in posojilna pokrajina tako zahtevna, težka in vedno spreminjajoča se, zakaj jo poskušate sami ugotoviti? Naučili smo se nevarno lekcijo v dneh enostavnega hipotekarnega denarja, ko so spletne strani, kjer lahko izbirate iz dolgega seznama posojilodajalcev in ponudb, postale priljubljen način za iskanje hipotekarnih posojil.
Načelo, na katerem temeljijo ta spletna mesta, je, da če govorite z dovolj hipotekarnimi podjetji, vas lahko ugotovimo, kaj je najboljše posojilo za vašo situacijo. Nič ne pozabite, da morda ne veste o skritih pristojbinah, teaserjih in taktikah, ki jih uporabljajo posojilodajalci in posredniki, in nikoli niste imeli nobenega usposabljanja na kredit, HUD-1 in kako brati 50- plus paket za zaprtje hipotek. Kljub temu ste dovolj pametni, da sprejmete prave odločitve - brez strokovne pomoči - o največjem dolgu, ki ga boste kdaj ustvarili. Vem, da ste izjema od pravila, vendar za večino "drugih ljudi", ki je problematična.
Večina bank odobri manj kot 10% zahtevkov za posojila, ki jih prejmejo od lastnikov malih podjetij. Mnogi od 10% ne dobijo toliko sredstev, kolikor jih potrebujejo, ali se morajo odreči veliko dragocenih zavarovanj, da bi dobili svoje financiranje. Izračunaš. Ali boste eden redkih, ki bo od banke dobil vse, kar potrebuje, ne da bi se zavezali, da bodo preveč zavarovani? Ali veste, kje se lahko obrnete in dobite najboljše možno financiranje, potem ko banka reče ne? Večina lastnikov malih podjetij potrebuje dobrega svetovalca. Tudi s pomočjo je pridobivanje financiranja še vedno izziv, vendar boste vsaj v dobrih rokah.
5. Ne obravnava vaših osebnih kreditov kot sredstva, ki jih ima (ali ne predstavlja sredstva)
Res je preprosto. Lastnik malega podjetja je, da se boste pri financiranju prijavili na črtkano črto. Da, mojim prijateljem, ki gradijo poslovne kredite, imam kartice Staples in kartice za plin in kreditno linijo Dell, ki ni zahtevala osebnega jamstva, vendar so to izjeme in omejitve. Govorimo o večini posojil in kreditnih linij, ki jih želijo lastniki podjetij.
Vaš osebni kredit je del kriterijev za sklepanje zavarovanj (vedno za rešitve bančnih posojil in pogosto tudi za nebančne rešitve). Vaš osebni kredit je bodisi sredstvo za vaše podjetje ali odgovornost. Če je to sredstvo, ga ohrani in ohrani - in ga uporabi na pravi način. Če je to odgovornost, potem naredite nekaj glede tega. Poiščite strokovnjaka, ki vam lahko pomaga. Prosimo, da ne najdeš drugega hipotekarnega kluba, ki zdaj opravlja "popravilo kreditov" poleg treh drugih delovnih mest. Poiščite strokovnjaka, ki vas lahko vodi in spremeni to odgovornost v sredstvo.
To so nekatere pogoste napake, ki jih vidimo pri lastnikih malih podjetij. Vsi bomo naredili napake, vendar upam, da vam bodo nekatere od mojih napak in nekaj, kar sem videl, pomagale narediti eno manj slabo odločitev in še eno dobro odločitev, ko boste naredili korak v pravo smer za začetek, gradnjo ali rast vašega podjetja.
13 Komentarji ▼
