Ministrstvo za finance ZDA je razkrilo rešitev, ki pravi, da bo lastnikom malih podjetij omogočila, da zagotovijo pokojninske načrte za svoje zaposlene in sebe.
Novi račun myRA, My Retirement Account, je spodbudila zaskrbljenost ameriške vlade glede svojih upokojenih državljanov. Oblikovalci politik so prišli do spoznanja, da se bo večina Američanov na žalost znašla v slabem upokojevanju.
Kot je dejal predsednik Barack Obama, ko je opisal načrt, je »nova varčevalna obveznica, ki ljudi spodbuja k izgradnji gnezda. MyRA zagotavlja dostojno vrnitev brez tveganja, da bi izgubila to, kar ste vložili.
$config[code] not foundTrenutna statistika kaže, da skoraj 40 odstotkov delavcev nima dostopa do pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec. Brez razpoložljivih možnosti za pripravo na upokojitev, so posamezniki in lastniki malih podjetij prepuščeni bodisi ugodnostim socialnega zavarovanja, ki ne dosegajo življenjskih stroškov ali sploh nimajo dohodka. Življenje upokojencev v ZDA je polno negotovosti in v večini primerov vodi do ohranitve delovne sile po upokojitveni starosti.
Glede na SBA (US Small Business Administration) je eden od razlogov, zakaj majhne organizacije svojim zaposlenim ne ponujajo pokojninskih načrtov, strošek, povezan z vzpostavitvijo in izvajanjem pokojninskega načrta. Zaposleni, ki ne sodelujejo v pokojninskih načrtih, ko se jim ponudijo, navajajo zahteve in omejitve prispevkov kot razlog, zakaj ne sodelujejo.
V preteklosti so bili pokojninski načrti, ki jih je sponzorirala družba, omejeni na večja podjetja, ki so imela tako upravne zmožnosti kot zaposlene, ki upravičujejo njihovo ustanovitev.
Mala podjetja so padla v okvire, kjer so jih upravni stroški, povezani s pokojninskim načrtom, ki ga sponzorira podjetje, odvrnili od tega, da svojim zaposlenim zagotovijo to ključno obliko podpore.
myRA koristi malim podjetjem
Preprostost je temelj nove myRA. Mala podjetja lahko vzpostavijo račun myRA za vsakega zaposlenega brez povezanih stroškov in administrativnih zahtev. Ministrstvo za zakladništvo prevzame vse stroške, povezane z vzpostavitvijo in tekočim vzdrževanjem računa.
Edina zahteva za lastnike podjetij bo vzpostavitev ponavljajočega se samodejnega umika in pologa. Zneski se upravljajo v skladu z dodeljenimi prispevki zaposlenih v račune myRA.
Barbara Weltman, predsednica velikih idej za mala podjetja, Inc., je v intervjuju s podjetjem Small Business Trends pojasnila, kako davčna ugodnost novih načrtov je, da delodajalec ne prinaša nobenih denarnih izdatkov. To odpravlja zapletenosti, povezane z uporabo sredstev podjetja za zagotavljanje pokojninskega načrta, je dodal Weltman.
Drugi pomemben odvračilni dejavnik v preteklosti je bil, da se pričakuje, da bodo podjetja ustrezala pokojninskim prispevkom svojih zaposlenih. MyRA odpravlja potrebo po takih finančnih prispevkih. Zato analiza stroškov in koristi, ki so jo podjetja nekoč morala opraviti, da bi ugotovila, ali si lahko celo privoščijo pokojninski načrt, ni več potrebna.
Proces odločanja z myRA ne zahteva nobenega prispevka lastnikov malih podjetij. Delodajalci niso dolžni izbirati ali svetovati svojim zaposlenim o naložbenih možnostih, zneskih naložb ali upravičenosti.
Večina zaposlenih je upravičenih do projekta myRA. Prihodki so manj kot 131.000 dolarjev na leto za posameznike in 193.000 dolarjev za poročene pare. Večina zaposlenih v majhnih podjetjih bo prišla v ta razred, z eno samo možnostjo naložbe pa poslovodstvo ne bi moglo biti preprostejše.
Poleg ničelnih stroškov bo vlada Združenih držav obravnavala vse povezane upravne in komunikacijske zahteve. Vse materiale myRA, ki so namenjeni obveščanju in usmerjanju zaposlenih, ustvarja Ministrstvo za zakladništvo in jih posredujejo lastnikom podjetij.
Brez finančne ali upravne obremenitve poslovanja družbe bodo mala podjetja verjetno videla prednost myRA. Možnost, da svojim zaposlenim zagotovimo pokojninski načrt, ki je običajno povezan z večjimi podjetji, jim bo dala dodatno spodbudo v zvezi z lojalnostjo zaposlenih.
Čeprav je myRA v bistvu zasnovana za vse vrste podjetij, je dinamika njenih predpisov popolna za mala podjetja, zlasti tista s 100 zaposlenimi ali manj.
myRA koristi zaposlenim
Spet preprostost je jedro načrta myRA, enostavnost postavitve in vzdrževanja pa velja tudi za delavce. Zaposleni lahko hitro vzpostavijo svoj račun za upokojitev brez nepotrebnih težav.
Zaposleni je v celoti pod nadzorom zneska naložbe za vzpostavitev računa in ponavljajočih se prispevkov.MyRA je mogoče vzpostaviti s čim manj kot $ 25, ponavljajoče se vloge pa lahko prilagodimo tako, da ustrezajo vsakemu proračunu z obroki v višini 5 USD na plačilo.
Tradicionalni pokojninski računi so zahtevali, da zaposleni in njihovi delodajalci razpravljajo o možnostih, koristih in tveganjih različnih naložbenih produktov. Na strani zaposlenih je bilo potrebno osebje za kadrovske zadeve razložiti možnosti za naložbe, kot so vzajemni skladi in delnice. Ko so bile odločitve sprejete, je bila potrebna nadaljnja uprava za vodenje računov in izvedbo potrebnih sprememb, pri čemer je ves čas obveščala zaposlenega.
Obseg papirnega dela in človeških ur, vključenih v upravljanje pokojninskih načrtov, obremenjujejo podjetja. Večja podjetja z namenskimi skupinami so lahko uporabila ta sredstva, vendar mala podjetja niso bila.
Delodajalci in njihovi zaposleni, ki nimajo odločitev o naložbah ali programskih tipov, so razrešeni, ker morajo razumeti uspešnost svojih portfeljev.
Glede na uspešnost portfelja je varnost še ena od glavnih prednosti myRA. Sklad, podprt s finančnim premoženjem v ZDA, je praktično imun na izgube. Sredstva za račun se naložijo v dolg ZDA, zaradi česar je eden od najbolj varnih naložbenih produktov na voljo.
MYRA zaposlenim zagotavlja tudi davčne olajšave v obliki znižanj med letnimi prijavami. Omejitve dohodkov so omejene na 61.000 $ za zaposlene, ki so poročene, 47.500 $ za tiste, ki so vodje svojega gospodinjstva in 30.500 $ za samske. Dodatna korist davčnih olajšav naredi myRA izvedljiv dodatek k načrtovanju upokojitve.
V tradicionalnih pokojninskih načrtih so bili zaposleni omejeni na količino sredstev, ki jim je bilo dovoljeno umakniti se. Pogosto so z odstranitvijo sredstev iz računa prišle kazni. Omejevalne omejitve in s tem povezane posledice tradicionalnih pokojninskih načrtov odvrnejo zaposlene od naložb v polni potencial.
Načrt myRA omogoča zaposlenim, da umaknejo svoje glavnice brez kakršnih koli provizij ali kazni. Ob fleksibilnosti vedenja, da lahko sredstva za umik v izrednih razmerah zaposleni pridobijo zaupanje, da bodo še naprej vlagali.
Pomanjkanje posledic pa ne velja za obresti na računu. Obresti se lahko umaknejo brez kazni samo, če je investitor star 59 let in pol.
Moj račun za upokojitev je podoben bolj tradicionalnemu ROTH IRA v smislu obdavčitve. Zbrana in razdeljena sredstva so brez davka, dokler se sredstva uporabljajo za upokojitev. Kot pri večini naložb - čas deluje v korist varčevalca. Ponovno, kot standard ROTH, se myRA akumulira s po davčnimi dolarji: kar pomeni, da se sredstva obdavčijo, preden se deponirajo na račun.
Prilagodljivost sistema myRA omogoča potovanje z zaposlenim. V nasprotju z načrti, ki jih podpira delodajalec, se myRA neprekinjeno premika z delavcem med spremembami delovnega mesta. Ker so glavni cilji projekta myRA začasni in sezonski delavci, jim ta prožnost omogoča, da ohranijo enoten račun na različnih delovnih mestih.
Ugodnosti zaposlenih, ki jih ima myRA, močno odtehtajo slabosti in pilotno testiranje, ki je bilo opravljeno doslej, kaže pozitivne znake. Ministrstvo za finance je ugotovilo, da delodajalci in njihovi zaposleni zagotavljajo pozitivne povratne informacije. Delodajalci izražajo mnenje, da ustanova myRA na noben način ni obremenjevala svojih virov, zaposleni pa cenijo to novo odkrito pot, ki jim olajša reševanje.
Proces myRA za zaposlene
Postopek vzpostavitve sistema myRA je preprost. Zaposleni morajo izpolniti obrazec za neposredno deponiranje in ga predložiti delodajalcu. Ko se odločijo o ponavljajočem se znesku, ki ga je treba vložiti, se odšteje od vsakega plačila in ga deponira v svoj računalnik.
Zaposleni se lahko odločijo tudi, da svoj kontrolni ali varčevalni račun povežejo z myRA za ponavljajoče se prispevke.
Postopek vzpostavitve sistema myRA postaja vedno bolj primeren, saj se naložbena možnost še naprej razvija. Zahtevana dokumentacija je številka socialnega zavarovanja ali ITIN, pa tudi uradna identifikacijska številka (vozniška, državna, vojaška ali ameriška potna listina).
Pomanjkljivosti nove myRA
Poleg številnih koristi, povezanih z vzpostavitvijo sistema myRA, obstajajo nekatere pomanjkljivosti.
Varnost naložb, ki jih podpira vlada, neizogibno prihaja z omejenimi donosi. Donosnost naložb bo nihala z nihanjem obrestnih mer; v razponu od 1,5 do 5 odstotkov lahko varčevalci pričakujejo povprečno 3 odstotne donose.
Omejevalni vidiki myRA se nanašajo tako na prispevke kot na skupne zgornje meje računa. Prispevki so omejeni na 5.000 USD na osebo na leto. Za osebe nad 50 let, ki se bližajo upokojitvi, se ta zgornja meja dvigne na 6.500 $. Celoten račun je omejen na akumulacijo 15.000 USD ali na obdobje 30 let; kar nastopi prej. Vsa sredstva, ki presegajo zgornjo mejo, bo treba prenesti na račun nevladnih upokojitev.
Za koga je myRA Designed?
Majhna podjetja, ki nimajo slabih strani pri ustanavljanju, so ključni upravičenci v spodbudi ministrstev za finance. Delodajalci lahko zdaj svojim zaposlenim ponujajo „upravljani“ pokojninski načrt in igrajo vlogo pri njihovem odhodu in po zaposlitvi.
Za posameznike je myRA usmerjena k tistim, ki morda nimajo drugih možnosti za varčevanje do upokojitve. Ministrstvo za finance je opisalo myRA kot „račun za začetno upokojitev“.
Delavci s skrajšanim delovnim časom, sezonsko osebje in tudi nekateri pogodbeni delavci pogosto ostanejo brez naložbenih sredstev, ki bi jih prihranili za upokojitev. V teh primerih myRA zagotavlja varno, zanesljivo, čeprav omejeno obliko naložb.
Zdaj so zmagovalci majhna podjetja in zaposleni, ki sicer morda sploh niso vložili svojih pokojnin.
Slika: myRA.gov
4 Komentarji ▼
