V nedavnih javnih ponudbah posojilnega kluba in OnDeck Capital so nekateri opazovalci trdili, da bodo spletne kreditne platforme kmalu zamenjale banke kot glavni vir kreditov za mala podjetja. Ne strinjam se.
Spletna posojilodajalca namesto zamenjave bančnih posojil zapolnjujeta nišo, ki zagotavljata kapital predvsem malim podjetjem, ki se prej niso mogla zadolževati. Kjer so nadomestili druge posojilodajalce, so spletni posojilodajalci zamenjali visoke stroške alternativ tradicionalnim bančnim posojilom, kot so dolgovi s kreditno kartico in trgovski denarni predujmi.
$config[code] not foundTeoretično bi lahko posojilodajalci na spletu nadomestili bančna posojila malim podjetjem. Podjetja, kot so Funding Circle, OnDeck Capital, Lending Club, DealStruck in Kabbage, dovoljujejo tistim, ki imajo kapital, da jih posojajo neposredno podjetjem in odstranijo banke kot posrednike. Znebiti se posrednika koristi tako posojilojemalcem, ki lahko plačajo manj za sklade, kot posojilodajalcem, ki lahko prejemajo višje donose na svoj denar.
Vendar smo daleč od točke, kjer bodo spletni posojilodajalci zamenjali banke kot glavni vir kreditov za mala podjetja. Spletno neposredno posojanje malim podjetjem se je od sredine leta 2000 povečalo s skoraj nič na približno 10 milijard USD. Toda na sedanji ravni ta oblika posojanja še vedno predstavlja majhen del vseh kreditov za mala podjetja, ki po ocenah uprave za mala podjetja znašajo več kot 1 bilijon dolarjev.
Spletni posojilodajalci ne nadomeščajo bank kot vir kreditov za mala podjetja, ker so njihove glavne prednosti za posojilojemalce - hitrejše odločanje o posojilih in večje možnosti za pridobitev posojil - stroški - veliko višje obrestne mere. Ocene raziskovalcev Federal Reserve kažejo, da je obrestna mera za povprečno online posojilo za mala podjetja več kot dvakrat višja od povprečnega tradicionalnega bančnega posojila.
Višji stroški zadolževanja pri spletnih posojilodajalcih pomenijo, da si malo posojilojemalcev prizadeva zamenjati tradicionalna bančna posojila s kreditom pri spletnih posojilodajalcih. Tisti, ki izkoriščajo spletne posojilodajalce, so ponavadi majhna podjetja, ki prej niso mogla pridobiti kreditov ali ki so izkoriščala posojila z visoko obrestno mero pri alternativnih posojilodajalcih in podjetjih s kreditnimi karticami.
Poleg tega spletna posojila ne nadomeščajo posojil za mala podjetja, zavarovana s premoženjem. Ker online posojilodajalci zagotavljajo predvsem nezavarovane kredite, njihova posojila niso nadomestilo za dolg, ki ga podpira premoženje malih podjetij, kot je oprema ali premoženje.
Le malo bank trenutno vidi spletne posojilodajalce kot konkurente, nekatere pa jih vidijo kot partnerje in vzpostavljajo odnose z njimi. Na primer, v Združenem kraljestvu je Banco Santander zunanje naročnike posojil in zahtevke za izposojanje oddajal od posojilojemalcev, ki so manj kreditno sposobni za mala podjetja, do spletnega posojilodajalčevega kroga, vendar je zase preverjala večja posojila in posojila kreditno sposobnih posojilojemalcev za mala podjetja. V Združenih državah Amerike je več bank vzpostavilo posel, s katerim sklicevati posojilojemalce, ki ne izpolnjujejo njihovih kriterijev za spletne posojilodajalce, kot so OnDeck in QuarterSpot. Če bi banke menile, da so spletni posojilodajalci nadomestili svoje obstoječe, dobičkonosne, posojila za mala podjetja, ne bi sodelovali z novimi vrstami posojilodajalcev.
Spletno posojanje predstavlja nov vir kreditov za mala podjetja, ki se bo v prihodnjih letih verjetno znatno povečal. Vendar pa je bolj verjetno, da bo dodal nov vir financiranja za mala podjetja, ki ne morejo dobiti bančnih posojil ali nadomestek za izposojanje kreditnih kartic ali druga alternativna posojila, kot da bi nadomestila tradicionalna bančna posojila.
2 Komentarji ▼
